Como Funciona a Franquia de Seguro? O Guia Definitivo para Entender sua Apólice

Você está prestes a contratar um seguro para seu carro e se depara com um termo que gera muitas dúvidas: a franquia de seguro.

De fato, entender o que ela significa e como funciona é o passo mais importante para fazer uma escolha inteligente e evitar surpresas desagradáveis no futuro.

Muitos motoristas, por exemplo, focam apenas no preço mensal do seguro, mas é o valor da franquia que determina seu custo real quando você mais precisa.

Justamente por isso, criamos este guia completo. Aqui, vamos descomplicar de vez o que é a franquia, explicar quando você paga (e, mais importante, quando não paga), e ainda analisar como as 6 maiores seguradoras do Brasil trabalham. Portanto, continue lendo para se tornar um consumidor mais informado e seguro.

O que é a Franquia de Seguro? (Descomplicando o Termo)

De forma simples, a franquia é a sua participação financeira em caso de um sinistro (acidente ou evento coberto) que resulte em uma perda parcial, ou seja, quando o carro tem conserto.

Em outras palavras, é o valor que você paga diretamente à oficina para que a seguradora cubra o restante dos custos do reparo.

• Exemplo Prático:
  • Seu carro sofre uma batida e o conserto fica em R$ 10.000.
  • Sua apólice de seguro tem uma franquia de R$ 2.000.
  • Como resultado: Você paga R$ 2.000 e a seguradora arca com os outros R$ 8.000.

A Regra de Ouro: Quando Você Paga (e Não Paga) a Franquia?

Esta é a dúvida mais comum, e a resposta é crucial para seu planejamento financeiro.

• ✅ Você PAGA a Franquia:
  • Apenas em casos de PERDA PARCIAL, ou seja, quando os custos do reparo são maiores que o valor da sua franquia, mas menores que 75% do valor de mercado do veículo.
• ❌ Você NÃO PAGA a Franquia:
  • Em caso de PERDA TOTAL (quando o custo do reparo ultrapassa 75% do valor do carro) ou em caso de roubo e furto sem recuperação. Nessas situações, a seguradora paga a indenização integral, baseada na Tabela FIPE, sem descontar a franquia.
  • Quando você aciona a cobertura para danos a terceiros. Se você bateu no carro de outra pessoa, o seguro cobre o conserto do terceiro sem que você precise pagar a franquia.

Os 3 Tipos de Franquia: Qual é a Melhor para Você? 📜

No momento da cotação, você verá três opções principais. A escolha afeta diretamente o valor do prêmio do seguro (o que você paga anualmente).

1. Franquia Normal (ou Básica): É o valor padrão, oferecendo um equilíbrio entre o custo da franquia e o preço do seguro.
2. Franquia Reduzida: Geralmente, corresponde a 50% do valor da franquia normal. No entanto, o prêmio do seguro fica um pouco mais caro, pois o risco para a seguradora é maior. É ideal para motoristas com perfil de risco maior ou que não querem ter um grande desembolso em caso de acidente.
3. Franquia Majorada (ou Aumentada): Aqui, você opta por uma franquia mais alta (o dobro da normal, por exemplo) e, em contrapartida, recebe um desconto significativo no prêmio do seguro. É indicada para motoristas experientes e cuidadosos, que raramente se envolvem em acidentes.

Análise de 6 Grandes Seguradoras: Como Funciona a Franquia na Prática?🚗

Pesquisamos as políticas das principais seguradoras para você ver e analisar.

1. Porto Seguro

A Porto oferece uma gama variada de opções, incluindo a franquia Básica, Reduzida (50% da básica) e Majorada (com opções de 125% a 200% da básica).

Além disso, essa flexibilidade permite que o segurado personalize totalmente sua apólice, equilibrando o custo do prêmio com o valor da franquia.

2. SulAmérica

A SulAmérica foca na simplicidade, oferecendo principalmente os dois tipos de franquia mais procurados: a Normal e a Reduzida.

A escolha entre uma e outra altera diretamente o preço final do seguro, permitindo ao cliente adaptar a proteção ao seu orçamento.

3. Tokio Marine

A Tokio Marine oferece diferenciais interessantes, como um desconto de 30% na franquia para quem contrata a cobertura de Despesas Extraordinárias.

Adicionalmente, existe a possibilidade de isenção da franquia no primeiro sinistro, dependendo da cobertura contratada.

4. Bradesco Seguros

O Bradesco Auto trabalha com a Franquia Obrigatória (padrão), a Reduzida (50% do valor padrão) e as opções de Franquia Facultativa I e II, que funcionam como uma franquia majorada.

Ao escolher as opções facultativas, o cliente obtém um desconto no prêmio, mas paga o dobro ou o triplo do valor da franquia em caso de sinistro.

5. HDI Seguros

A HDI é conhecida por oferecer as três modalidades principais: Básica, Reduzida (geralmente 50% da básica) e Facultativa (majorada, o dobro da básica).

Um grande diferencial é que a HDI permite o parcelamento da franquia em suas oficinas referenciadas, geralmente em no mínimo 3 vezes sem juros.

6. Mapfre

A Mapfre define a franquia como a participação obrigatória do segurado em eventos de perda parcial.

A seguradora também oferece a opção de “Franquia com Desconto”, permitindo ao cliente customizar sua apólice para obter um prêmio mais acessível.

Entender a franquia de seguro é libertador. Ao dominar esse conceito, você deixa de ser um mero pagador de boletos e se torna um gestor inteligente do seu próprio risco, escolhendo a proteção que realmente faz sentido para o seu perfil e para o seu bolso.

Ao fazer sua próxima cotação, não olhe apenas o preço final. Peça ao seu corretor para simular o valor do seguro com os diferentes tipos de franquia.

Para comparar ofertas, veja nosso também o artigo Melhores taxas de fianciamento Veicular.

❓ Perguntas e Respostas Frequentes (FAQ)

Posso parcelar o valor da franquia? Sim!

Muitas seguradoras, como a HDI, e oficinas parceiras permitem o parcelamento do valor da franquia, geralmente em 3 a 6 vezes, facilitando o pagamento no momento do sinistro.

Se o conserto for mais barato que a franquia, vale a pena acionar o seguro?

Não. Se o reparo custar R$ 1.500 e sua franquia for de R$ 2.000, por exemplo, é mais vantajoso pagar o conserto do próprio bolso. Acionar o seguro nesses casos fará com que você perca uma classe de bônus na renovação.

O que significa “aviso de sinistro”?

É o ato de comunicar formalmente à seguradora que um evento coberto pela apólice aconteceu. Esse é o primeiro passo para dar início ao processo de reparo ou indenização.